Co je to vlastně podpojištění?
Podpojištění je ve své podstatě stav, kdy je sjednaná pojistná částka nižší než pojistná hodnota nemovitosti nebo vybavení domácnosti. V případě pojistné události pak pojišťovna sníží pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku. Jednoduše řečeno, k podpojištění domu, bytu či chalupy dochází ve chvíli, kdy je objekt pojištěn na částku nižší, než jaká je hodnota dané nemovitosti pro účely jejího znovupořízení či rekonstrukce.
Petr Jedlička, pojistný analytik České asociace pojišťoven, upřesňuje: „Z detailních výsledků členských pojišťoven působících v tomto segmentu vyplývá, že aktuálně se neočekává existence podpojištění pouze u 30 % pojistných smluv u nemovitostního pojištění občanů. U dalších cca 14 % pojistných smluv výše podpojištění (definovaná rozdílem mezi hodnotou pojištěné nemovitosti a aktuální pojistnou částkou vůči aktuální hodnotě pojištěné nemovitosti) vychází do 10 % a dále již významný rozsah podpojištění v úrovni od 20 % do 49 % nastává u 41 % pojištěného portfolia a u zbývajících 15 % smluv dokonce výše podpojištění přesahuje úroveň 50 %.“
Jak podpojištění předcházet
Vše začíná už při uzavírání pojistné smlouvy. Mnoho klientů pojišťoven se při sjednávání pojistné smlouvy soustředí především na konečnou výši pojistného, a to i za cenu, že pojistná částka bude nižší, než jaká je reálná hodnota majetku. Taková úspora se ale rozhodně nevyplatí.
Nemáte-li představu, kolik může takové pojištění stát, můžete nezávazně vyzkoušet online kalkulačku pojištění domácnosti nebo nemovitosti. Stačí zadat pár údajů a během chvíle víte, kolik by stála pojistka přímo pro váš dům nebo vaši domácnost. Nabídky získané od srovnávače bývají navíc často výrazně výhodnější než přímé nabídky od pojišťovny.
Další chybou, kterou majitelé pojistných smluv dělají, je opomenutí čas od času pojistné částky ve smlouvě aktualizovat, a to i přesto, že většina pojistných smluv už dnes takové úpravy umožňuje, aniž by musela být zrušena a znovu sjednána. Doporučená lhůta pro revizi pojistné smlouvy, resp. pojistné částky, je každé dva až čtyři roky. Některé pojišťovny svým klientům jako prevenci podpojištění nabízí tzv. indexaci pojistné smlouvy. Indexace pak chrání proti podpojištění tím, že se pojistná částka automaticky v průběhu pojištění navyšuje. Ne vždy je ale navýšení prostřednictvím indexace zárukou, že se u vaší smlouvy s podpojištěním nesetkáte.
Současná ekonomická situace je pak učebnicovým příkladem, proč nespoléhat pouze na indexaci ze strany pojišťovny a při výrazné změně ekonomické situace si pojistnou částku raději upravit. Vzhledem k současné inflaci se riziko podpojištění majetku nadále prohlubuje a je potřeba to reflektovat. Hodnotu nemovitosti ale navyšujete také rekonstrukcemi a dalšími úpravami, jakými jsou např. nová střecha, opravená fasáda, fotovoltaické panely nebo třeba výměna oken za modernější a kvalitnější.
Vyhněte se podpojištění majetku
Srovnátor kromě pojištění nemovitosti a domácnosti nabízí také možnost srovnání cen povinného ručení. Ušetří vám tak čas a peníze tím, že vám poskytne přehledné a aktuální informace o nabídkách pojištění auta, majetku a dalších druhů pojištění na jednom místě.
